Оформлять кредит с плохой кредитной историей – дело пустое и бессмысленное, считает гражданин, однажды имевший неосторожность допустить просрочку. И по этой причине отказывается от приобретения нужной вещи по привлекательной цене и в рамках выгодного кредитного предложения.
К сожалению, российские потребители пока не понимают, какую кредитную историю следует считать испорченной, а какую – нет. Однозначного подхода к оценке кредитной истории нет и у самих банков, и это оставляет возможность получить кредит даже тому гражданину, у которого за плечами конфликт с банком и просроченные платежи.
Почему портятся кредитные истории
Самыми распространёнными причинами порчи кредитных историй являются, увы, невнимательность клиентов и их упорное нежелание читать кредитные договоры. Банки никогда не нарушают условий тех договоров, которые дают на подпись клиентам. Многие заёмщики, попавшие впросак, понимают, что неправы, но продолжают обвинять кредиторов в обмане, дабы самим не выглядеть дураками.
Вот что приводит к порче кредитной истории.
- Просрочки. Есть понятие технической просрочки – когда платёж поступает в банк максимум на 3 дня позже указанной в договоре даты. Технической такая просрочка называется, потому что причиной её может стать неисправность платёжной системы, а вовсе не халатность плательщика. Технические просрочки не влияют на кредитную историю значительно — хотя и заставляют займодавца задуматься о целесообразности повторного кредитования.
Длительная просрочка – это уже серьёзно. Информация о том, что заёмщик позволяет себе задерживать платежи на неделю и больше, оказывается доступной всем крупным кредиторам. Как итог, получить кредит на выгодных условиях такому безответственному гражданину становится невозможно.
- Невозврат кредита. Гражданин отчаялся погасить кредит, по которому разнообразные пени растут как снежный ком, и, махнув на него рукой, обратился за деньгами к другому займодавцу. Разумеется, денег он не получит — даже от самого лояльного по отношению к клиентам кредитора.
- Судебная история – заёмщику пришлось отстаивать свою правоту в споре с финансовым учреждением в суде. В этом случае неважно, прав ли заёмщик, выиграл ли он спор – банкам ни к чему сотрудничество, которое сулит судебные издержки.
- Досрочная выплата. Эта причина приводит многих заёмщиков в недоумение – им кажется, что, если погасишь кредит заранее, напротив, наберёшь вистов в глазах кредиторов. Ан нет: при досрочном погашении заёмщик лишает банк части потенциальной прибыли, которую финансовое учреждение рассчитывало получить от сотрудничества. Происходит это из-за перерасчёта процентов: клиент экономит, а кредитор зло грызёт ногти.
Информация о том, насколько добросовестно заёмщик выполнял обязательства по договору, передаётся кредитором в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Именно от БКИ банки узнают о «тёмных пятнах» на репутации гражданина, подавшего заявку на заём.
Заёмщик не может отказать банку в передаче кредитной истории в БКИ. Этот пункт включается во все договоры, и напротив него уже стоит печатная галочка. Если гражданин заявит, что не намерен подписывать соглашение на предложенных условиях, с ним просто вежливо попрощаются.
Куда же обращаться, если кредитная история плохая
Заёмщику, не знающему, где взять кредит с плохой кредитной историей, прежде всего нужно выяснить, почему его история оказалась испорчена. Возможно, имела место ошибка банка – тогда первоочередной задачей для гражданина становится исправление банковской репутации.
Проверить кредитную историю можно на сайте Центробанка России (по этой ссылке https://www.cbr.ru/ckki/). Если история действительно испорчена по вине банка (и это можно доказать), нужно потребовать в этом банке отчёт о проведённых операциях. Документ отправляется в БКИ, после чего все несоответствия действительности в кредитной истории гражданина устраняются.
Совет: На исправление данных БКИ уйдёт время – если деньги вам нужны срочно, проследуйте с отчётом о проведённых операциях в то учреждение, где намереваетесь получить кредит, и укажите его сотрудникам на ошибку.
Если же кредитор не при чём и порча кредитной истории – последствие безответственности самого заёмщика, просить денег в крупных банках, вроде Сбербанка, ВТБ24 и Газпромбанка, нечего и пытаться. У этих финансовых учреждений в избытке и благонадёжных клиентов – рисковать ради сомнительной финансовой выгоды им ни к чему. Так как же получить кредит с плохой кредитной историей и куда обратиться?
Молодые банки
«Откусить кусок пирога», уже поделённого между крупными игроками банковской отрасли – задача не из простых. Ради того, чтобы удержаться на плаву, молодым банкам приходится к каждому клиенту относиться как к последнему. Заёмщики с плохой кредитной историей – не исключение. В отделениях новых банков они вправе рассчитывать не только на внимательное рассмотрение анкеты, но и на уважительное отношение со стороны персонала.
Впрочем, у этого варианта существует и минус – деньги, если и будут предоставлены, то под высокую процентную ставку. Это не должно отпугивать заёмщика: сотрудничество с молодым банком – самый оптимальный способ исправить кредитную историю.
МФО
Отделения микрофинансовых организаций (МФО) сейчас можно увидеть буквально на каждой остановке. Самые известные из МФО – «Быстроденьги», «Займ Экспресс», «МигКредит», «Деньга», «Деньги Сразу».
Совет: Идти в МФО следует, только если вы на 100% уверены, что через 2-3 дня сможете вернуть заём.
Ставки в МФО просто чудовищные. Заёмщикам стоит обратить внимание, что такие кредиторы устанавливают дневной процент – только в этом случае ставка не выглядит пугающей. Если перевести дневные ставки в годовые, получится, что клиент вынужден переплатить от 300% до 600% в год (!). Что же привлекает заёмщиков в МФО? Во-первых, лояльность микрокредиторов, которые почти никому не отказывают в выдаче денег, во-вторых, простота оформления займа. Получить деньги от МФО можно всего по одному документу (паспорту) и притом прямо в день обращения.
Банки, лояльные к неблагонадёжным клиентам
Есть ряд известных финансовых учреждений, где можно взять кредит и с плохой кредитной историей.
- Тинькофф. Банк Тинькофф эмитирует карты, кредитный лимит которых может достигать 300 тыс. рублей. Этот кредитор смотрит на банковскую репутацию потенциальных заёмщиков «сквозь пальцы». Преимуществом сотрудничества с Тинькофф является и относительно низкая процентная ставка, которую предлагает банк – от 25% годовых. Для карты это очень хороший процент.
- Русский Стандарт. Кредитор, увы, прославился не с лучшей стороны: судя по отзывам заёмщиков, у «Русского Стандарта» самые суровые коллекторы, которые не гнушаются предельно грязных приёмов. Из-за подобной репутации банк и вынужден лояльно относиться к каждому из клиентов и идти на выдачу кредитов с плохой кредитной историей. Процентная ставка в Русском Стандарте довольно высока – 36% годовых.
- Траст. Этот банк – явный лидер по количеству обслуживаемых неблагонадёжных клиентов. Есть мнение, что именно лояльное отношение к заёмщикам едва не привело к банкротству кредитора в 2014 году. Сейчас банк «Траст» санируется банком «Открытие», продолжая при этом предоставлять займы даже тем гражданам, которые не имеют постоянного дохода.
Стоит упомянуть и «Хоум Кредит Банк» – неизвестно, откуда в интернете взялась информация, что этот кредитор не проверяет истории клиентов вообще. На самом деле «Хоум Кредит» весьма придирчиво относится к репутациям потенциальных заёмщиков. Тех, кто брал деньги в «Хоум Кредите» ранее и допустил просрочку (хотя бы техническую), неизбежно ждёт отказ.
Брокеры
Кредитные брокеры – своеобразные инсайдеры банковской сферы. Им прекрасно известно, какие требования предъявляют кредиторы к заёмщикам и где получить заём при плохой истории проще всего. Этой информацией они и готовы поделиться с клиентами за небольшую плату.
Кроме того, брокер проводит анализ кредитной истории. Цель анализа – выяснить, действительно ли история испорчена или заёмщику так кажется.
Ни один кредитный брокер не даёт 100-ной гарантии результата. При этом брокеры работают по предоплате, и, если гражданин так и не сумеет получить кредит, деньги ему возвращены не будут.
Частные лица и ломбарды
Эти два варианта стоит рассматривать в числе последних. С частными лицами, предлагающими деньги под проценты, следует «держать ухо востро». Нередко за вывеской частного кредитора скрывается мошенник, который деньги получить никак не помогает, но при этом требует вознаграждение внушительного размера. Чтобы избежать мошенничества, стоит уделить время изучению отзывов о конкретном займодавце в интернете.
Ломбард – более безопасный вариант. Сейчас ломбарды работают в полном соответствии с законодательством РФ и никоим образом не относятся к криминальной сфере. Ломбарды выдают деньги под очень высокие процентные ставки (сравнимые со ставками в МФО) и под залог вещей заёмщика, но при этом не проверяют кредитную историю и не требуют ворох бумаг для подтверждения дохода. Заёмщику ломбарда нужно быть готовым к тому, что, если он затянет с возвратом денег, залог окажется выставленным на продажу.
Прочие варианты
Существуют и другие, более современные способы, как получить кредит с плохой кредитной историей, однако в России они пока не очень популярны. Самый недооценённый способ – это P2P-кредитование, при котором кредитором выступает такой же простой гражданин, как и заёмщик. Получить деньги в рамках P2P-кредитования можно на сайтах «Fingooroo» и «Bezbanka».
Ещё один способ – краудфандинг – подойдёт, если деньги вам нужны для реализации творческого проекта и у вас есть чётко сформулированный план, как вы будете его реализовывать. Суть краудфандинга заключается в следующем: автор описывает концепцию своего проекта и уточняет, сколько денег нужно для его воплощения в жизнь. Если дольщики (их называют бекерами) считают проект достойным, то вкладывают в него некоторую сумму по своему усмотрению. Автор набирает деньги, реализует проект и доход распределяет между бекерами (не забывая и о себе). К краудфандингу не стесняются обращаться и известные люди – скажем, группа Lumen записала альбом 2016 года, получив финансирование именно по этой схеме.
Самые популярные краудфандинговые площадки в России – это Planeta.ru и BoomStarter
Способов взять деньги с плохой кредитной историей – масса. Нестабильность российской экономики привела к тому, что добрая треть всех граждан, которые оформляли кредиты, получили «чёрную метку». Однако при существующей запредельной конкуренции в банковском секторе кредиторы испытывают острую нехватку клиентов, поэтому уже сейчас вынуждены давать деньги неблагонадёжным плательщикам. Есть основания полагать, что в будущем банки станут относиться к заёмщикам еще более лояльно, и тем не придётся ходить по МФО.
Барышни с wowsochi.ru встречаются парнями за деньги, проститутки Сочи, если нужен головокружительный досуг. Если вы заказываете проститутку для себя и друга, то девочки не откажутся обслужить вас двоих одновременно. Стильные проститутки Сочи, страстные и желанные, они такие модельные и чуткие, что интимный досуг тебе обеспечен. Они ждут твоего звонка.
