Ипотечные каникулы (Сбербанк, Уралсиб, ВТБ24): что это и как их получить

Если возникают сложности с выплатой кредита, неплохим выходом из сложной ситуации становятся ипотечные каникулы. Что под ними понимается, все ли могут оформить, и какие условия предлагают крупнейшие банки?

Особенности

Многие заемщики слышали об уступках, на которые идут некоторые банки, но хотели бы подробнее выяснить, что значит «ипотечные каникулы»? Эта процедура предусматривает компромиссное решение по погашению кредита в случаях, когда клиент не способен выполнять взятые ранее обязательства.

Существует несколько форматов предоставления услуги:

• отсрочка на определенный срок, в течение которого можно не вносить платежи: ее продолжительность составляет от месяца до 3 лет;
• «заморозка» основной части долга с выплатой только процентов на срок 3-6 месяцев;
• пересмотр условий кредитного договора с уменьшением ежемесячного платежа до того размера, который должник в силах платить (речь фактически идет о рефинансировании).

На заметку! Самую продолжительную отсрочку есть шанс получить льготным категориям – семьям с малолетними детьми, многодетным, инвалидам и пр. Средний же период льготы – 3 месяца. По мнению банка, именно за это время заемщик должен успеть решить финансовые трудности.

Важно не только понять, что такое ипотечные каникулы при покупке квартиры, но и осознавать их последствия. После окончания льготного периода размер ежемесячного платежа автоматически вырастет вместе с процентами за пользование заемными средствами. Поэтому так важно заранее просчитать, действительно ли данный вариант финансово целесообразен.

Условия

Рассчитывать на льготы могут не все желающие, а только доказавшие, что они действительно не в силах тянуть взятый кредит.

К уважительным причинам для предоставления отсрочки или пересмотра условий относят:

• потерю работы в результате сокращения и при увольнении, но не по инициативе заемщика;
• рождение ребенка;
• смерть кормильца;
• тяжелое заболевание;
• производственная травма;
• стихийные бедствия или чрезвычайные происшествия, повлекшие потерю денежных средств и имущества.

Важно! Уважительные причины должны носить временный характер, предполагающий, что через определенный период заемщик восстановит платежеспособность.

Кроме жизненных обстоятельств, существуют и другие критерии:

• ипотека, по которой хочется получить отсрочку, не должна быть ранее реструктуризирована;
• с момента взятия кредита следует внести хотя бы три платежа (исключение – предложение Уралсиба, о котором расскажем ниже);
• хорошая кредитная история и отсутствие задолженностей по другим кредитам, если они есть.

Порядок оформления

Общий порядок оформления ипотечных каникул в новостройке или в готовой недвижимости не отличается. Если вы абсолютно уверены, что нашли подходящее предложение и готовы играть по новым правилам, воспользуйтесь пошаговой инструкцией.

1. Напишите заявление на имя руководителя отделения банка, где взяли кредит. Один экземпляр оставьте себе, другой – передайте банку.
2. Приложите к заявлению документы, которые подтверждают сложные обстоятельства – справку о постановке на бирже труда, выписку из медкарты, заключение лечащего врача и пр. Помните, что любая из ситуаций не должна носить затяжной характер. В противном случае из-за отсутствия гарантий восстановления платежеспособности банк откажет.
3. Дождитесь письменного решения, на которое у банка может уйти до месяца. Учитывайте этот срок, чтобы избежать дополнительных просрочек по погашению долга.
4. При получении отказа настаивайте на личной встрече с главой банковского отделения, во время которой постарайтесь переубедить руководство. Налегайте на то, что в случае повторного отказа, вы вынуждены будете объявить о банкротстве. Тогда вероятность для банка вернуть деньги станет ничтожной или процедура их возврата растянется на многие годы. Помните о корректности и манерах поведения! Не кричите и не угрожайте!
5. При одобрении еще раз внимательно изучите новые условия и подпишите допсоглашение к заключенному ранее кредитному договору.

Важно! Взять каникулы можно только раз, но для каждого кредита – отдельно. Не воспрещается завершить их досрочно, возвращаясь к схеме платежей по основному ипотечному договору.

Правила оформления заявления

Стандартной формы заявления не существует, поэтому каждый банк предложит свой образец. Обычно в нем указываются:

• данные заемщика;
• номер договора кредитования;
• причина для предоставления льготного периода;
• подтверждение, что клиент не отказывается от обязательств, и просьба дать немного времени, чтобы встать на ноги;
• дата и подпись.

Что предлагают банки?

Чтобы наглядно представить, какие возможности предоставляют крупнейшие финансовые учреждения страны, рассмотрим предложения банков, действительные на конец марта 2018 года.

Альтернатива от Сбербанка и ВТБ 24

Про ипотечные каникулы на официальном сайте Сбербанка вы информацию не найдете, но аналогом льготы является реструктуризация. Подробнее о ее условиях читайте в нашей отдельной статье.

Еще один вариант для смягчения условий – снижение ставок по взятой ипотеке. Снизить процент могут на все продукты, кроме «Военной ипотеки» и «Строительной сберегательной кассы».

Нет ипотечных каникул как отдельного продукта и у ВТБ 24, но банк также предлагает рефинансирование и снижение процентов по взятой ранее ипотеке.

На момент подготовки статьи в ВТБ24 действовала акция «Семейные ценности», которая позволяет снизить процент до 7,5% по уже действующему кредиту при следующих условиях:

• заключение брака не более года назад до момента оформления ипотеки;
• не более 3 лет с момента подписания кредитного договора;
• нет просрочек по выплатам;
• отсутствие реструктуризации прежде.

Важно! Обязательно оставаться в браке еще 3 года после получения льготы.

Для участия в акции необходимо предоставить в отделение, где оформлена ипотека, паспорт и свидетельство о браке.

Где устраивают настоящие каникулы?

Один из немногих банков, кто готов предоставить именно ипотечные каникулы, это Уралсиб.

Условия таковы:

• только на ипотечное жилье в новостройке или дом на этапе строительства;
• возможность вносить половину платежа на льготный период с 1 до 2 лет;
• отказ от программы на любом этапе.

Понятно, что ипотеку нужно взять в Уралсибе:

• одобрить готовы до 2 млн.руб.;
• первоначальный взнос – 20% от стоимости жилья;
• общий период погашения 3-30 лет (первые два года – льготные);
• российское гражданство;
• стаж на последнем месте 3 месяца, при этом компания, где трудоустроен заемщик, должна существовать более года.

Привлекательно, что в Уралсибе можно сразу взять квартиру в ипотеке по специальной ставке в 10,5% и одновременно оформить каникулы, то есть с самого начала и в течение одобренного льготного отрезка времени не придется вносить платежи в полном объеме.

На заметку! Заявка рассматривается в течение 3 рабочих дней.

Дельтакредит как один из крупнейших банков, специализирующихся на ипотеке, также предоставляет каникулы на следующих условиях:

• на жилье любого типа – новостройку, вторичку или апартаменты;
• снижение ежемесячного платежа на 50%;
• от 10% годовых;
• льготный период – год для вторичного жилья, 1 или 2 года по выбору клиента в остальных случаях.

Важно понимать, что выплачивая первые два года только половину по кредиту (проценты + основной долг), в дальнейшем придется погасить все остатки за льготный период и вносить ежемесячные платежи уже в полном объеме (и проценты, и основной долг). Предложение может быть выгодно, если квартира уже готова или ее достроят во время ипотечных каникул.

Изучив, как получить ипотечные каникулы, каждый должен взвесить все за и против, ведь за льготные условия придется расплатиться вдвойне. Возможно, лучшим вариантом все-таки станет рефинансирование, при котором пересматривается размер платежа и увеличивается срок кредитования.