Когда стоит вопрос о необходимости приобрести собственное ипотечное жилье, остро встает вопрос, в каком банке лучше взять ипотеку: когда сумма кредита велика, на счету каждый процент. Поэтому важно проанализировать все условия крупнейших банков и сделать оптимальный выбор.
Более того, в условиях девальвации российского рубля банки существенно подняли процентные ставки по востребованным видам кредитов. Попытаемся разобраться, как клиенту банка выбрать самую выгодную ипотечную программу, в какой финансовой организации это лучше сделать, и вообще: выгодно ли в условиях финансовой нестабильности приобретать жилье в ипотеку? Обо всем по порядку.
Ипотека во время экономического кризиса: за и против
В тяжелых условиях экономики страны как получить, так и «потянуть» ипотеку сложнее всего. Ставки по кредитам растут из-за повышения ключевой ставки ЦБ, кредитные продукты банков сокращаются, ужесточаются условия выдачи кредита. Банки вынуждены увеличивать минимальный первоначальный взнос по кредиту и тщательно проверять платежеспособность клиентов.
Глазами клиентов кризис – это риск того, что строительный объект, на который берется ипотека, будет заморожен. Но если этого не произойдет, а стоимость жилья будет расти, то клиент, взявший ипотеку, останется в выигрыше.
Вообще, специалисты по макроэкономике, в частности, Сергей Хестанов (советник гендиректора российского банка «Открытие») считает, что российская недвижимость слишком переоценена и, по сути, не может являться действительно выгодным вложением денежных средств. Он советует присмотреться к рынку зарубежной недвижимости.
В сложной финансовой ситуации банки предлагают различные льготные программы для определенных категорий граждан – льготную ипотеку 2015 со ставкой до 12% годовых, субсидирование ипотеки в 2015 году, льготную ипотеку для бюджетников, военную ипотеку, ипотеку молодым семьям.
Как получить ипотеку с низкими процентными ставками?
Сейчас получить ипотеку с лояльными условиями можно, если соблюдены следующие требования:
- – У вас положительная кредитная история;
- – У вас стабильная работа с высокой официальной заработной платой;
- – Вы способны собрать большой пакет документов;
- – Вы можете сделать первоначальный взнос в размере половины от общей суммы платежа.
В целом, процентная ставка будет зависеть от двух основных параметров: это срок кредита и размер первоначального взноса (грубо говоря, больше взнос и меньше срок – меньше процентная ставка).
Так, самые низкие процентные ставки по ипотечному кредитованию, как правило, у крупных банков с большой историей: имейте это в виду. Мелкие банки слишком сильно подвержены перепадам из-за нестабильности рынка и не могут себе этого позволить.
В случае если небольшой банк заявляет о той же процентной ставке, что и в крупном, знайте: как правило, банк умолчал про скрытые комиссии и иные дополнительные платежи.
Ипотечные программы крупных российских банков
Для решения вопроса, в каком банке взять ипотеку отзывы также не играют решающей роли. Дело в том, что выгодные условия ипотечного кредита – понятие довольно относительное. Для кого-то важна низкая ежемесячная плата по кредиту, пусть даже выплата денежных средств затянется на долгие годы. Кто-то изначально планирует «расправиться» с кредитом как можно скорее: для этих людей решающую роль играет размер процентной ставки и возможность досрочного погашения ипотеки.
Также сложность заключается в том, что сравнить процентные ставки всех банков недостаточно. В каждой финансовой организации свои дополнительные платежи, которые сильно влияют на сумму общей переплаты по кредиту.
Мы провели обзор ипотечных программ крупных российских банков и надеемся, что он поможет вам решить, в каком банке взять ипотеку выгоднее всего.
Сбербанк
Согласно условиям банка, самая низкая процентная ставка ожидается при условии, если брать кредит с первоначальным взносом 50% на 10 лет. Тогда она составит 14,5% процентов годовых. (Без справки о подтверждении доходов – 15%). Наибольшая процентная ставка (15,5%) ожидается при первоначальном взносе 20-30% и сроком кредита 20-30 лет.
Увеличение ставки по кредитам возможно в следующих случаях:
- – Если вы не подписываете с банком договор в течение месяца после подтверждения ипотеки, ставка возрастет еще на 1%;
- – Если вы откажетесь от страхования жизни и здоровья в партнерской организации банка, процентная ставка так же увеличится на 1%.
Снижение процентной ставки на 0,5% возможно только для сотрудников банка.
Внимания заслуживает программа Сбербанка «Молодая семья». В рамках программы первоначальный взнос может быть снижен до 10% от общей суммы взноса, а при рождении ребенка выплата остальной части долга может быть приостановлена на 3 года.
Материнский капитал можно использовать как средство погашения кредита.
Военная ипотека – это снижение ставки до 12,5% на сумму до 1,9 млн рублей.
ВТБ-24
В этом банке принципиально иной способ формирования процентной ставки по ипотеке. Она не зависит от срока кредита и первоначального взноса и фиксирована (15,25%). Ее увеличение также возможно (на 1%), если клиент отказывается страховать здоровье и жизнь.
Альфа-банк
В Альфа-банке ставки по ипотеке на порядок выше. Это минимальные 20% годовых при первоначальном взносе 50% и сроком кредита 5-10 лет. Если первоначальный взнос составляет 15-30%, а срок кредита растягивается на 20-25 лет, процентная ставка составит 21,1%. На 3% ставка увеличится, если клиент не сделает страховку, и на 0,5% – если не подтвердит бОльшую часть совокупного дохода.
Ипотечное кредитование: что будет дальше?
«Бум» на покупку недвижимости в кредит прошел еще в прошлом году. В преддверии кризиса граждане, имеющие накопления, стали вкладывать их в недвижимое имущество. Это привело к тому, что в этом году спрос на ипотеки упал естественным образом.
В нестабильное время и сами банки стимулируют рост ипотечного кредитования как самого надежного вида банковских услуг.
Сейчас мы можем наблюдать значительное снижение потребности в ипотечных кредитах на фоне падения платежеспособности населения и ужесточения банковских условий выдачи кредитов. Почему так происходит? Как известно, российские банки крайне зависимы от зарубежной экономики. В условиях ухудшения отношений России и Запада ситуация на финансовом рынке России просто непредсказуема. В российских банках в процентную ставку по кредитам включены всевозможные риски банков, в том числе закладывается и инфляция. Из-за проблемных взаимоотношений с Западом и санкций, она будет только увеличиваться. Уже сейчас она составляет более 11% против прошлогодних 4-5%.
Окончательное решение: брать ипотеку или подождать до лучших времен?
Эксперты советуют руководствоваться здравым смыслом и степенью реальной необходимости собственного жилья. Если потребность реально есть, медлить нет смысла: снижения ставок точно не будет, а жилье, в целом, дешевеет во время кризиса. Но оценивать свои возможности следует трезво: в критическое для финансового рынка страны время цены растут, зарплаты падают, штат сотрудников многих организаций сокращаемся. Готовы ли вы рискнуть?
Если, несмотря на неутешительные прогнозы, вы все же решились на этот шаг, мы призываем внимательно отнестись к выбору, в каком банке выгоднее взять ипотеку, рассмотреть все варианты и быстро обращаться в выбранный банк: ставки будут только расти, а условия выдачи ипотечного кредита ужесточаться.
