С 1 июня 2015 года в Российской Федерации вступает в действие закон, предусматривающий порядок банкротства физических лиц. Попробуем разобраться в механизме его работы и в том, сможет ли банкротство помочь заёмщику.
Как и все российские законы, закон «О несостоятельности (банкротстве)» отличный. Но, к сожалению, понять суть закона, не имея юридической подготовки, практически не возможно. Вникая в суть закона (с помощью юридической поддержки), начинаешь понимать: банкротство физических лиц не станет массовым по причинам длительности, дороговизны и неудобства. И это не освобождение от ответственности перед банком, это отсрочка расплаты по существующим обязательствам. Но как? Единственное жильё кредиторы отобрать не смогут. И если ничего нет, то, как гласит пословица: «На нет и суда нет». А отсутствие другого имущества — это вопрос технический.
Длительность процесса
Сам список документов, который необходимо представить для рассмотрения заявки о банкротстве в суд,- это 6 стандартных листов бумаги, требующих тщательного, юридически грамотного заполнения. Для многих из числа проблемных заемщиков такая задача просто невыполнима.
Далее — прохождение этапов управляющего, суда, экспертизы, взыскания, распределения между заимодавцами и реализации имущества. Затем постановление и только после этого — признание банкротом. Прохождение всей цепи процесса займет достаточно много времени.
Стать банкротом — это не дёшево
Почему такое «удовольствие» не из дешевых? Без юридической поддержки не обойтись — это первое. Во-вторых, необходимо платить арбитражным управляющим. Такая оплата может составлять от 10 до 20% суммы самого долга. Деньги надо отдавать не когда-нибудь, а в ближайшем будущем. Оплату надо производить уже «сейчас и немедленно». А кто даст в долг банкроту?
Явные неудобства
Являясь «одноразовой», второй раз такая процедура не освободит от взятых обязательств. Подобная информация будет находиться в кредитных историях и базах данных. Глупо предполагать, что банкрот лично станет сообщать в банки о своем банкротстве на протяжении 5 лет, как этого требует закон. И каков должен быть срок давности подобной процедуры, для рассмотрения банком кредитной заявки потенциального заемщика? Каковы будут суммы, под какие проценты (в случае из 100) будут одобряться? Одно перенесённое банкротство — и все, конец «карьере» заёмщика. Правда, при высоком уровне жадности определённой группы банков можно ожидать повышения ставок (за риск) — и вполне можно кредитовать банкротов.
Интересно другое. Особой необходимости в процедуре банкротства нет. Оно уже существует как исполнительное производство. Такая процедура для заёмщика более выгодна, так как по решению суда будет удерживаться только часть доходов, да и с реализацией имущества вопрос ставится более лояльно.
Договориться, решить вопрос с банком можно практически всегда. Клиент, пусть не регулярно, но платящий, выгоднее того, который отказывается выполнять долговые обязательства вообще.
Мнения юристов
«Банкротство как способ уйти от долговых обязательств»
Обсуждаемая свыше восьми лет тема банкротства реализована в законе, который вступит в действие с 01.06.2015 года. Основные поправки заключаются в возможности признать банкротами тех физических лиц, которые имеют общую задолженность по всем своим обязательствам в размере 500 000 рублей.
Существует опасность «умышленных банкротств», то есть когда физические лица начнут умышленно оформлять полумиллионные кредиты и в дальнейшем объявлять о своей неплатежеспособности. Но, тем не менее, закон предполагает невозможность немедленного признания физического лица банкротом и «прощение» долговых обязательств. Необходимо дать заёмщику время для выхода из такого положения, оплатить имеющиеся долги — для чего будет нужен план реструктуризации. Кроме того, суд должен принять решение об отсутствии у заемщика других средств, из которых заимодавец мог бы получить возврат по кредитованию.
В законе есть два отличающихся момента:
- заявление заемщика о признании своего банкротства;
- признание банком своего клиента в качестве банкрота.
Но в каждом случае для потенциального банкрота нужен будет специалист, который в состоянии будет грамотно оформить документы и обратиться с заявлением в суд. Кроме того, выбрать подходящего финансового управляющего — участие которого, согласно самой процедуре, обязательно. Возможно, понадобится юрист, который поможет клиенту отстаивать права при прохождении всех этапов по банкротству.
Подобная процедура достаточно длительная и имеет различные юридические нюансы. Необходимо учитывать и её стоимость, ведь сумма оплаты для финансового управляющего составляет 10 000 рублей. Возможно, не все управляющие согласятся работать по такой оплате и будут договариваться о других суммах, более соответствующих объему выполненной работы.
Формирование новых рынков
Для неудачливых бизнесменов, которые не смогли рассчитать свои силы, это выход. И для тех лиц, которые являлись поручителями или созаёмщиками и сегодня вынуждены платить по чужим кредитам банкротство также будет выходом из ситуации. Без всякого сомнения, будет сформирован новый рынок, образован новый вид услуг. Это будут агентства, компании, которые будут оказывать помощь гражданам по прохождении процедуры банкротства
